Q. 적금만기후 빚상환… 여유자금 분배 어떻게?

26살 직장인 입니다. 월 수입은 급여(167만원)와 부수입(5만원)을 합쳐 172만원 정도 입니다. 매월 건강보험 3만원, 종신보험 7만원, 연금 5만원, 변액 20만원, 토마토저축 80만원, 적금 8만원, 청약 2만원을 불입하고 있습니다. 이외에 교통비 5만원, 핸드폰비와 세금 20만원, 카드사용료 10만원 정도를 소비 중입니다.

현재 전세에 살고 있어 부모님께 2천만원 정도 빚이 있습니다. 이 중 500만원은 갚은 상태입니다. 다음달 토마토저축 만기시 1천만원은 우선 부모님 빚을 갚는데 사용할 예정 입니다. 이후 재무 계획표를 재편성 하고 싶은데 어떻게 해야 할까요. 현재 보험이 많은 편인지, 저축 만기후 생기는 여유자금 80만원은 어떻게 분배를 해야할지 알고싶습니다.

A. 소비부분을 많이 줄이신 듯 하네요. 현재 소비 수준은 23%로 상당히 양호한 상태입니다. 적금으로 1년만에 1천만원 모았다니 돈을 모아나가기 위한 자세가 매우 좋습니다. 앞으로 이런 마음을 잊지 않길 바랍니다. 현재 여유자금은 96만원 입니다. 토마토저축이 만기 됐다는 가정하에 설명하겠습니다.

◇1단계 위험관리 : 비상자금·보장성보험(연금은 보험이 아니라 장기투자수단)

저축이나 투자를 하기 전에 기본적으로 반드시 준비해야 할 사항이 있습니다. 비상자금과 보장성보험입니다. 비상자금은 의도하지 않은 지출이 발생했을 경우를 대비하는 것입니다. 보장성보험은 갑작스런 질병이나 상해로부터 가정경제를 유지하기 위한 것입니다. 비상자금은 월 소득의 3배 수준을 유지하는 것이 좋고, 한번에 모으기 힘들기 때문에 매월 일정금액씩 비상자금 통장에 넣어두는 것이 좋습니다. 보장성보험은 월소득의 10% 이내에서 전략적으로 수립해 최소비용으로 최대의 보장을 받을 수 있도록 준비하는 것이 좋습니다. 현재 가입돼 있는 상품이 실비가 포함돼 있는 것인지 확인해 보길 바랍니다. 생명보험과 실비보험이 같이 준비돼야 완벽한 보장을 받을 수 있기 때문입니다.

◇2단계 재무목표 설정

보통 목표없이 단순 저축 또는 투자만 하는 경우가 많습니다. 그렇게 되면 그 돈은 수중에 쌓이는 것이 아니라 자신도 모르는 지출에 쓰이기 위해 잠시 거쳐가는 것이라고 생각하는 것이 좋습니다. 인생에서 큰 자금이 꼭 필요한 경우가 있습니다. 예를 들어 결혼자금, 주택마련자금, 자녀교육자금, 노후자금 등 입니다. 이런 돈이 마련되지 않은 상태에서 이 시기가 닥치면 빚을 내거나 투자해 놓은 집 또는 투자자금 등을 팔거나 해지해서 자금을 마련하는 경우가 대부분입니다. 저축이나 투자를 할 때는 그것을 어디에 쓰기 위해 하는 것인지 목표를 부여하고 금액과 기간을 설정해 준비해 나가야 합니다.

포트폴리오 구성을 위해서는 재무목표, 목표기간, 목표자금이 계획돼야 가능합니다. 현재 노후자금으로 연금을 준비하고 있고 것 외에는 특별한 목표가 없는 것으로 보입니다. 현재 상황을 비추어 볼때 결혼자금이 필요하실 것으로 생각되고, 부모님께 빌린 돈 500만원을 추가적으로 드려할 것으로 판단됩니다.

◇3단계 포트폴리오 구성

기존에는 은행 자유적금에 남는 금액을 저축했는데 CMA로 변경하고 비상자금으로 활용하길 바랍니다. 현재 월 생활비가 매우 적기 때문에 추가적인 지출이 발생할 경우가 많을 것으로 판단됩니다. 그러므로 추가 지출은 비상자금에서 빼쓰고, 여유가 있을 때 다시 채워 넣는 형식으로 준비하길 바랍니다.

적금은 저축은행을 활용, 6.5% 이율로 40만원씩 1년 만기로 저축하면 대략 494만원 정도의 금액이 모이므로 부채 상환하길 바랍니다.

펀드는 월 40만원씩 적립식으로 가입하고 3년 정도 꾸준히 대략 20% 목표수익률을 설정해 투자하길 바랍니다.

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타 (http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>